Ripple 与 SWIFT：跨境支付领域的两大系统对比

Ripple 的国际交易结算速度极快，仅需 3 到 5 秒，平均每笔交易费用仅为 0.0002 美元。相比之下，SWIFT 则需要 1 到 5 个工作日，每笔转账费用在 26 美元到 50 美元之间。这些数据足以说明，对于任何进行跨境资金转移的人来说，这两种系统之间的区别都至关重要。

什么是 Swift？它是如何工作的？

SWIFT（环球银行金融电信协会）自 1973 年以来一直是全球银行业支柱。它连接着 200 多个国家的 11,500 多家金融机构，每天处理约 5 万亿美元的银行间价值转移。

大多数人忽略的一个重要细节是：SWIFT 实际上并不转移资金，它只是发送支付指令。实际的资金转移是通过银行间的往来账户（nostro 和 vostro 账户）进行的，这导致估计有 27 万亿美元的流动资金在交易结算前被冻结。

代理银行问题

每经过一家代理银行，都会增加时间、成本和潜在的故障点。一笔从日本汇往巴西的款项可能需要经过三到四家中间机构才能到达，每家机构都会收取费用并造成延误。SWIFT 于 2017 年推出的 GPI（全球支付创新）系统改善了这种情况。如今，近 60% 的 GPI 付款可在 30 分钟内到账，100% 的付款可在 24 小时内到账。但其底层架构并未发生根本性改变。

Ripple的系统是如何运作的？

Ripple是一家基于区块链的金融科技公司。 XRP分类帐（XRPL）。 其 核心 RippleNet这款产品允许金融机构之间直接进行支付，无需依赖一系列代理银行。其关键机制是按需流动性（On-Demand Liquidity，简称ODL）——这个术语值得深入探讨。

什么是按需流动性 (ODL)？

使用开放直接借记（ODL）的银行无需预先在数十个国家/地区开设账户，而是将源货币转换为 XRP 在加密货币交易所，这些 XRP 代币会在 3 到 5 秒内通过 XRP 分类账完成转移。在另一端，本地交易所会将 XRP 兑换成目标货币，并交付给收款人。无需预先充值账户，也无需代理银行收取手续费。

XRP 的平均交易费仅为 0.0002 美元，与传统系统相比，显著降低了基础设施成本。RippleNet 取消预注资账户的能力已为机构每年节省 550 亿美元，而 ODL 则将流动性成本降低了 65%。

哪些银行已经在使用Ripple？

Ripple的网络并非纸上谈兵。如今，许多机构已经在其上运行实际支付系统。以下是一些值得注意的例子：

• Axis Bank （印度）是第一家在 Ripple 网络上上线的印度银行，优先考虑阿联酋等走廊。
• 卡塔尔国家银行 通过 XRPL 汇款，中国银行在收款方将其兑换成菲律宾比索。
• 伦迪门托银行 巴西利用Ripple的ODL来改善拉丁美洲的汇款流动。
• 赞德银行阿联酋首家全数字银行于 2025 年 5 月宣布成为 Ripple 的首批阿联酋客户之一，在 Ripple 获得迪拜金融服务管理局的许可后，该银行使用 Ripple Payments 进行跨境转账。

SWIFT是否正在适应区块链？

是的，而且他们正在有条不紊地进行这项工作。SWIFT 已于 2025 年 11 月 22 日完成了向 ISO 20022 消息传递标准的全面迁移。ISO 20022 提供更丰富、更结构化的支付数据，并且与基于区块链的系统兼容——XRP Ledger 也遵循同样的标准，这对于未来的互操作性至关重要。

SWIFT的区块链共享账本项目计划在2026年上半年推出最小可行产品（MVP），届时将有超过40家银行参与。该项目已成功完成涉及多家银行的试验。 USDC代币化存款和代币化债券。我们的目标并非将基础设施拱手让给竞争对手，而是将现有的SWIFT基础设施扩展到数字资产领域。

XRP 目前处于什么状态？

XRP 目前交易价格约为 1.27 美元，市值约为 83.71 亿美元，24 小时交易量为 1.31 亿美元。尽管价格疲软，但机构投资者的兴趣并未消退。XRP ETF 近期录得单日 2580 万美元的资金流入，创下自 2026 年 1 月以来的最大单日流入量。新创建的钱包和资金流入表明，即使整体加密货币市场依然疲软，部分机构投资者仍在将资金轮动至 XRP。 

监管政策的明朗化是一项重大转变。截至2026年初，Ripple已在全球范围内公开持有75项以上的监管牌照和注册，其中包括新加坡颁发的重大支付机构资质、阿联酋迪拜金融服务管理局颁发的牌照，以及英国和欧盟颁发的电子货币机构授权。

在新加坡举行的 XRP APEX 2025 活动上，Ripple 首席执行官 Brad Garlinghouse 表示，他预计 XRP 将在五年内处理 SWIFT 跨境支付量的 14%，并指出：“如果你能推动所有流动性，这对 XRP 来说是好事。”

结语

SWIFT 仍然是大额银行间转账的机构标准，每年处理超过 120 万亿美元的交易，背后有超过 11,500 家机构的信任和合规框架支持。Ripple 提供技术上更快、成本更低的结算方式，目前已在特定通道投入运营，尤其是在新兴市场汇款和高频小额跨境转账领域。这两个系统之间的互补性日益增强，而非纯粹的竞争关系：SWIFT 整合了区块链技术，而 Ripple 则在全球范围内扩大了其监管覆盖范围。金融机构在这场争论中最终会选择哪一方，归根结底取决于一个问题：是优先考虑 SWIFT 成熟的合规体系，还是优先考虑基于区块链的结算网络的速度和资本效率？

相关资源

1. 理财规划协会 – Ripple (XRP) 如何构建通往跨境交易未来的桥梁
2. 加密基础 – XRP 与 SWIFT：跨境支付的比较
3. PYMNTS Ripple首席执行官：XRP可能占SWIFT跨境支付总量的14%
4. 金融巨贾 – SWIFT 的 ISO 20022 切换和区块链连接
5. 雅虎财经 – SWIFT区块链转型使XRP重回跨境支付焦点
6. CCN – 10 家全球银行使用 Ripple 的 XRPL 实现更快捷的跨境支付