参议员 Cynthia Lummis (@SenLummis) 正在反驳反对《数字资产市场清晰法案》最响亮的论点之一：支付稳定币将耗尽社区银行的存款。

存款数据不支持恐惧

鲁米斯指出，美国银行的数据显示，今年各收入群体的家庭存款都在增加，而联邦数据则削弱了存款外逃的说法。 FDIC 的 2026 年第一季度季度银行概况证实，国内存款连续第七个季度增长，在此期间增加 3,897 亿美元，即 2.1%。这种增长可以追溯到早期 FDIC 资料中记录的前六个季度的连续增长。

对于 Lummis 来说，这些数字清楚地说明了这一点：存款不会因为稳定币而离开银行系统。

第 404 条实际上说了什么

大部分争议都集中在《澄清法案》第 404 条上。包括美国银行家协会、美国独立社区银行家和 76 个州银行协会在内的银行业贸易团体在致参议院领导人的联名信中表示，该条款中的模糊性可能会让稳定币充当存款替代品，即使其意图是禁止这种结果。

鲁米斯不同意这种解读。第 404 条禁止稳定币发行人支付任何类似利息的东西，包括变相奖励，并禁止将稳定币作为存款或 FDIC 保险产品进行营销。她认为该法案比现行法律更严格，而不是更弱。该条款是在参议员 Thom Tillis 和 Angela Alsobrooks 两党妥协后制定的，禁止相关方仅因持有支付稳定币或提供相当于银行存款利息的收益而支付回报，同时保留与实际平台使用相关的狭义基于活动的奖励。

银行集团仍不相信。该联盟警告称，稳定币安排在实践中仍可充当存款替代品，而流经社区银行的信贷（为住房贷款、小企业贷款和农业融资提供资金）取决于将这些存款保留在本地。

卢米斯反驳说，废除《澄清法案》并不能解决这个问题。她认为，对社区贷款机构的结构性威胁是长期银行整合，而不是稳定币，而废除立法只会维持破碎的现状，而无法解决实际减少独立当地银行数量的力量。

资料来源：
FDIC 季度银行业概况，2026 年第一季度
区块：美国银行集团敦促参议院加强《清晰法案》中的稳定币条款
BeInCrypto：78 个银行集团推动参议院重写 CLARITY 法案第 404 条